A casa de Rossana Valverde não pegou fogo.

Permaneceu de pé, apesar dos ventos de 99 quilômetros por hora que varreram o local. o incêndio de Eaton em direção à sua casa em Pasadena, em janeiro de 2025. Depois o enorme incêndio Após o ataque ocorrer em uma torre de energia a apenas 300 metros do quintal da casa de Valverde, ela teve menos de 10 minutos para escapar com o marido, três cachorros e a roupa do corpo.

Eles conseguiram sair. E quando voltaram, a casa ainda estava lá, com seus pertences intactos.

E foi aí que seus problemas de seguro começasse.

Não se tratava apenas da negociação sobre qual era a seguradora deles. dispostos a pagar para cobrir os danos causados ​​pela fumaça e pelas cinzas em sua casa.

Além disso, havia o custo exorbitante do seguro residencial. Valverde afirma que seus prêmios dispararam de US$ 2,200 por ano para US$ 9,000.

“É isso que são os desastres climáticos”, disse Valverde, que ainda não conseguiu voltar para casa um ano depois. “Não é só a perda, mas o longo período de estresse após o ocorrido, os custos e a batalha prolongada com as seguradoras.”

Valverde não é o único a sentir os impactos.

A crise climática já chegou para a maioria dos americanos — não arrombando suas portas, mas entrando em suas caixas de correio na forma de contas mais altas e avisos de não renovação de suas seguradoras. Foi assim que o senador americano Sheldon Whitehouse se expressou em uma coletiva de imprensa sobre mudanças climáticas e seguros residenciais, realizada em 12 de março e organizada pelo Centro para a Integridade Climática.

Considerando a papel conhecido Considerando que a crise climática contribuiu para o aumento dos custos dos seguros residenciais, alguns estados começaram a analisar projetos de lei que visam transferir parte dos custos de desastres relacionados ao clima dos indivíduos para as grandes empresas petrolíferas.

New York, Califórnia e Havaí Todos os projetos de lei apresentados este ano, segundo seus apoiadores, permitiriam que os procuradores-gerais estaduais processassem as principais empresas de petróleo e gás pelos custos decorrentes de catástrofes climáticas. Qualquer dinheiro recuperado seria destinado ao reembolso das pessoas afetadas pelo aumento das taxas de seguro, mantendo-se, ao mesmo tempo, os programas de seguro de propriedade de "último recurso" administrados pelos estados, incluindo [nome da instituição/organização]. esforços de resiliência a incêndios florestais na Califórnia.

Os defensores desses projetos de lei argumentam que a indústria de petróleo e gás tem uma responsabilidade especial, não apenas porque a queima de combustíveis fósseis é... o maior contribuinte às mudanças climáticas — mas porque, durante décadas, a indústria enganou os formuladores de políticas, disseminando desinformação sobre seus produtos e sobre as próprias mudanças climáticas, em um esforço para impedir a transição energética.

Com o governo Trump ignorando a crise climática, o custo humano e financeiro dos danos causados ​​pela negação das mudanças climáticas continua a aumentar, segundo os defensores dos projetos de lei. Isso significa que as potenciais responsabilidades das empresas envolvidas continuarão a crescer — a menos que algo mude.

“Simplesmente não existem mais cenários em que a indústria de combustíveis fósseis possa poluir gratuitamente e em que haja um caminho para a segurança climática”, disse o senador Whitehouse na coletiva de imprensa. “É simples assim.”

“As empresas de combustíveis fósseis sabiam há décadas que seus produtos levariam a esses desastres, mas suprimiram esses estudos, manipularam os legisladores e obstruíram a transição para a energia limpa”, afirmou o senador estadual da Califórnia, Scott Wiener, que em fevereiro patrocinou a proposta de lei estadual sobre energia limpa. Lei de Seguros Acessíveis e Recuperação (SB 982) para responsabilizar as grandes empresas petrolíferas pelo aumento das taxas de seguro devido aos riscos climáticos, disse na conferência de imprensa. "Os californianos não devem continuar a pagar o custo total dos desastres provocados pelo clima, dado o papel que a indústria dos combustíveis fósseis desempenhou para nos trazer a esta situação."

Grupos da indústria petrolífera começaram a se mobilizar para combater esses esforços do Estado.

Eles obtiveram sucesso logo no início deste ano no Havaí. O estado Senado Bill 3000 parou inesperadamente em comissão no início deste mês, após os legisladores receberem comentários públicos em oposição a esse projeto de lei por parte do grupo do setor petrolífero Instituto Americano de petroleo (API) e a Câmara de Comércio local.

A API considerou o projeto de lei inconstitucional, argumentando que a lei penalizaria retroativamente a venda legal de combustíveis fósseis e discriminaria injustamente a indústria petrolífera.

“As leis de 'superfundo climático' em Vermont e Nova York estão sendo contestadas em tribunais federais, inclusive pelo Departamento de Justiça dos EUA e por grupos empresariais nacionais, sob a alegação de que essas leis impõem indevidamente responsabilidade objetiva retroativa pelas emissões globais de gases de efeito estufa”, escreveu o API.

“Ao mesmo tempo, o Estado, a cidade e o condado de Honolulu e o condado de Maui estão atualmente litigando reivindicações relacionadas ao clima contra grandes empresas de energia nos tribunais estaduais do Havaí”, acrescentou, classificando esse litígio pendente como “repleto de incertezas e questões jurídicas”.

“Essa incerteza pode prejudicar o investimento e a concorrência a longo prazo”, alertou o grupo comercial, “em um mercado que já enfrenta alguns dos custos de energia e de vida mais altos do país, dificultando a vida de famílias e pequenas empresas”.

'Perturbações em Massa'

Com o aumento de eventos climáticos extremos, os custos dos seguros residenciais em todo o país dispararam, chegando a subir em duas vezes a taxa de inflação Entre 2021 e 2024, os prêmios subiram 70% nos últimos cinco anos, segundo o monitoramento de hipotecas da Intercontinental Exchange. constatado em setembro. Em Los Angeles, as taxas dispararam 19.5% somente entre 2024 e 2025.

As seguradoras privadas estão cada vez mais retirando de áreas vulneráveis, decidindo que não vale a pena correr o risco. Entre 2021 e 2024, aproximadamente 1.4 milhão de apólices de seguro residencial em todo o país não foram renovadas, de acordo com Dave Jones, diretor da Iniciativa de Risco Climático do Centro de Direito, Energia e Meio Ambiente da Faculdade de Direito da Universidade da Califórnia, Berkeley. 

Cerca de 3.2 milhões de americanos foram "forçados a recorrer a seguradoras de último recurso, chamadas de 'planos FAIR' ou 'mercados residuais', até 2025, porque não conseguem mais obter seguro privado", disse ele no evento do Centro para a Integridade Climática.

Diante de custos muito mais elevados, alguns proprietários de imóveis simplesmente estão abrindo mão de algumas coisas. Uma pesquisa realizada em 2025 com californianos pela Escola de Assuntos Públicos Luskin da UCLA, encontrado que mais de 20% dos entrevistados "optaram por deixar de comprar seguro residencial porque os custos eram muito altos".

Mas para quem está pagando uma hipoteca, o seguro residencial é uma necessidade porque credores geralmente requerem it até que seus empréstimos sejam quitados.

Transbordando

Isso significa que problemas com o seguro residencial podem afetar o mercado de financiamento imobiliário.

“Como o senador Whitehouse mencionou, também estamos vendo um aumento na inadimplência, nos calotes e nos pagamentos de hipotecas, já que as pessoas que não conseguem mais pagar o seguro têm que abrir mão de suas casas por estarem inadimplentes ou incapazes de pagar a hipoteca”, disse Jones, ex-comissário de seguros da Califórnia, referindo-se à coletiva de imprensa sobre Integridade Climática.

Essas dificuldades também estão afetando as pessoas na hora de comprar e vender casas.

Uma pesquisa recente mostrou que “64% dos credores hipotecários relataram ter problemas com seguros residenciais com frequência ou alguma frequência”, segundo a publicação especializada Mortgage Professional America. relatado Em 20 de março, foi divulgado que “37% dos credores hipotecários relataram clientes que tiveram que optar por uma casa mais barata devido aos custos do seguro. Muitos agentes de crédito relatam ter recusado de um a dois empréstimos por mês especificamente por causa de problemas de [relação dívida/renda] decorrentes do seguro”.

Você não precisa ser proprietário de um imóvel — nem querer ser — para ser afetado pelo aumento dos custos. Os proprietários de imóveis para alugar estão passando uma parte O Federal Reserve constatou, em um relatório de setembro, que o aumento dos custos recai sobre os inquilinos. As taxas de seguro para inquilinos também subiram, segundo a Experian. notado no ano passado, revertendo a tendência de queda prolongada que os inquilinos vivenciaram durante a década de 2010.

Tomemos como exemplo o Havaí, onde ventos fortes provocaram incêndios florestais que destruíram a histórica cidade de Lahaina, em Maui, em 2023, causando bilhões em prejuízos.

O Havaí enfrentou uma crise no setor de seguros, inicialmente estimada em até US$ 40 bilhões — o dobro de todo o orçamento anual do estado. As taxas de não renovação de apólices aumentaram 200% após os incêndios, disse o senador estadual do Havaí, Jarrett Keohokalole, a repórteres.

Em resposta, o Havaí fez o seguinte: Flórida e outros estados Tentaram de alguma forma criar uma "opção pública" onde o governo estadual intervém e se torna um segurador de último recurso.

“Fomos forçados a tomar medidas”, disse o senador Keohokalole. A não renovação dos contratos de arrendamento estava causando “grandes transtornos no mercado imobiliário, principalmente no segmento de condomínios, onde residem 170,000 mil pessoas no estado do Havaí”.

Hoje, o Havaí está se recuperando das piores inundações em décadas, graças às fortes chuvas. milhares forçados, incluindo o Aquaman astro de cinema Jason Momoa, para evacuar durante o fim de semana. Governador Josh Green estimou Os danos foram estimados em mais de 1 bilhão de dólares durante uma coletiva de imprensa na noite de sexta-feira.

O projeto de lei SB 3000 do Havaí, que foi arquivado este mês, teria ampliado os poderes do procurador-geral do estado, permitindo que "o estado recuperasse as perdas incorridas caso ocorra outro evento climático extremo que essa opção pública precise custear, das empresas petrolíferas que contribuíram diretamente para o problema", disse Keohokalole, poucos dias antes da inundação.

“Não é apenas nossa responsabilidade, em nossas respectivas comunidades, tentar descobrir como lidar com essa crise”, disse Keohokalole, “mas também deve ser responsabilidade das entidades que lucraram com uma situação que elas mesmas criaram e ajudaram a perpetuar conscientemente.”

Quebra tos laços Tchapéu Bind

Pode parecer um exagero pedir às companhias petrolíferas que paguem os custos do seguro de propriedade de terceiros, mas especialistas em seguros afirmam que isso se baseia em um princípio bem estabelecido no direito: quem causa o dano deve arcar com os prejuízos. Como diz o ditado, quem quebra, paga.

O seguro pode cobrir os custos dos danos materiais inicialmente, mas se a culpa for de outra pessoa, a seguradora pode processar o responsável. Em alguns estados, isso se aplica mesmo quando há uma combinação de causas, quando, por exemplo, a negligência ou imprudência de outra pessoa é apenas parcialmente responsável.

“As seguradoras têm o direito, há muito estabelecido, de processar terceiros cujas ações e reações lhes causaram prejuízos”, disse Jones. “É o chamado direito de sub-rogação, e as seguradoras não hesitam em apresentar ações de sub-rogação contra as grandes empresas de tabaco e de opioides por perdas em planos de saúde, ou contra empresas de serviços públicos cujos equipamentos provocam incêndios.”

Até o momento, as seguradoras privadas não apresentaram uma única ação judicial buscando indenização pelos danos causados ​​pelo papel das empresas de petróleo e gás na crise climática, disse Jones.

Ele apontou para os caminhos. grandes petrolíferas e grandes seguradoras estão interligados.

“Acontece que, somente nos Estados Unidos, as seguradoras têm mais de meio trilhão de dólares investidos na indústria de petróleo e gás”, disse ele. “E elas emitem uma quantidade substancial de seguros para a indústria de petróleo e gás.”

Segundo Jones, os projetos de lei estaduais garantiriam que os procuradores-gerais estaduais tivessem a oportunidade de agir quando as seguradoras corporativas não o fizessem — um plano de contingência que, segundo ele, é especialmente vital agora que os estados estão atuando como seguradoras de último recurso.

The Aftermath

“Nossa casa foi salva e, a princípio, nos sentimos muito afortunados”, disse Valverde.

Meses depois, ela disse, realizaram testes independentes, que revelaram a presença de chumbo, arsênio e níquel.

“Tivemos que nos desfazer de muitos dos nossos pertences por causa da contaminação”, disse ela. “Meu marido e eu faremos 70 anos no próximo ano. Sou assistente social aposentada e ele é professor de educação especial aposentado.”

“Moro em Pasadena há mais de 50 anos. Criei minha família aqui. Meus netos gêmeos de dois anos moram aqui. Esta cidade é meu lar”, disse ela. “Mas no ano passado, esse lar se tornou inabitável.”

Para Valverde, as conexões climáticas são óbvias.

“O fogo chegou ao nosso quintal poucos dias antes do incêndio em Palisades”, disse Valverde. “Algumas semanas depois, [incêndios florestais atingiram] a Costa Leste. Esse tipo de desastre não é mais raro. Está se tornando constante. Não são apenas incêndios, são inundações, furacões, calor extremo e, no nosso caso, tempestades de vento extremas.”

Isso aumenta o receio de que, a menos que algo mude, os custos do seguro de Valverde — assim como os de todos os outros — continuarão a subir.

“Até onde isso vai subir? Será que vamos conseguir um seguro?”, questionou Valverde. “Conhecemos pessoas na nossa vizinhança que estão pagando ainda mais do que nós.”

“Estou falando em nome da minha comunidade, dos meus netos e das famílias que foram invisibilizadas por esta crise”, disse ela. “Nós, como sobreviventes, merecemos mais do que silêncio. Merecemos responsabilização, merecemos uma recuperação real — e merecemos poder voltar para nossas casas e não sermos expulsas pelos custos insustentáveis ​​e crescentes dos seguros.”