La casa de Rossana Valverde no se incendió.

Se mantuvo en pie, a pesar de los vientos de 99 millas por hora que la azotaban. El incendio de Eaton hacia su casa en Pasadena en enero de 2025. Después el incendio forestal masivo Tras un incendio en una torre de servicios públicos a tan solo 300 yardas de la cerca trasera de Valverde, ella tuvo menos de 10 minutos para escapar con su esposo, tres perros y la ropa que llevaban puesta.

Lograron escapar. Y cuando regresaron, la casa seguía allí, con sus pertenencias intactas.

Y es entonces cuando sus problemas de seguro empezó.

No se trataba solo de la negociación sobre lo que su aseguradora era dispuestos a pagar para cubrir los daños causados ​​por el humo y las cenizas en su casa.

También estaba el costo desorbitado del seguro de su vivienda. Valverde afirma que sus primas se dispararon de 2,200 dólares al año a 9,000 dólares.

“Esto es lo que son los desastres climáticos”, dijo Valverde, quien un año después aún no ha regresado a su hogar. “No se trata solo de la pérdida, sino de las largas y estresantes consecuencias, los costos y la prolongada batalla con las compañías de seguros”.

Valverde no es el único que está sintiendo las consecuencias.

La crisis climática ya ha llegado para la mayoría de los estadounidenses, no derribando sus puertas, sino entrando por correo en forma de facturas más altas y avisos de no renovación de sus compañías de seguros. Así lo expresó el senador estadounidense Sheldon Whitehouse en una conferencia de prensa sobre el cambio climático y los seguros de hogar, organizada por el Centro para la Integridad Climática el 12 de marzo.

Dado que rol conocido Ante el papel que ha desempeñado la crisis climática en el aumento de los costes de los seguros de vivienda, algunos estados han comenzado a considerar proyectos de ley destinados a transferir parte de los costes de los desastres relacionados con el clima de los particulares a las grandes compañías petroleras.

New York, California y Hawai Todos los proyectos de ley presentados este año que, según sus defensores, permitirían a los fiscales generales estatales demandar a las principales compañías de petróleo y gas por los costos incurridos por las catástrofes climáticas. Cualquier dinero recuperado se destinaría a reembolsar a las personas afectadas por las tarifas de seguro más altas, manteniendo al mismo tiempo los programas de seguro de propiedad de "último recurso" administrados por los estados, incluidos esfuerzos de resiliencia ante incendios forestales en California.

La industria del petróleo y el gas tiene una responsabilidad especial, argumentan los partidarios de esos proyectos de ley, no solo porque la quema de combustibles fósiles es el mayor contribuyente al cambio climático, pero porque, durante décadas, la industria engañó a los responsables políticos, sembrando desinformación sobre sus productos y el propio cambio climático en un intento por frenar la transición energética.

Ante la indiferencia de la administración Trump ante la crisis climática, las consecuencias humanas y económicas de la negación del cambio climático siguen aumentando, según los defensores de estos proyectos de ley. Esto significa que las posibles responsabilidades de las empresas implicadas continuarán creciendo, a menos que algo cambie.

«Sencillamente, ya no existen escenarios en los que la industria de los combustibles fósiles pueda contaminar impunemente y en los que haya una vía hacia la seguridad climática», declaró el senador Whitehouse en la rueda de prensa. «Es tan sencillo como eso».

“Las compañías de combustibles fósiles sabían hace décadas que sus productos conducirían a estos desastres, pero suprimieron esos estudios, manipularon a los legisladores y obstaculizaron la transición a la energía limpia”, dijo el senador estatal de California Scott Wiener, quien en febrero patrocinó la iniciativa de ese estado. Ley de Seguros Asequibles y Recuperación (SB 982) para responsabilizar a las grandes petroleras por el aumento de las primas de seguros debido a los riesgos climáticos, dijo en la conferencia de prensa. “Los californianos no deberían tener que seguir pagando el costo total de los desastres provocados por el cambio climático, dado el papel que ha desempeñado la industria de los combustibles fósiles para que estemos en esta situación”.

Los grupos de la industria petrolera han comenzado a movilizarse para combatir esos esfuerzos estatales.

Obtuvieron un éxito temprano este año en Hawái. El estado SB 3000 se detuvo inesperadamente en comité a principios de este mes después de que los legisladores recibieran comentarios publicos en oposición a ese proyecto de ley del grupo comercial petrolero American Petroleum Institute (API) y la Cámara de Comercio local.

La API calificó el proyecto de ley de inconstitucional, argumentando que la ley penalizaría retroactivamente la venta legal de combustibles fósiles y discriminaría injustamente a la industria petrolera.

“Las leyes de ‘superfondo climático’ en Vermont y Nueva York están siendo impugnadas en tribunales federales, incluso por el Departamento de Justicia de Estados Unidos y grupos empresariales nacionales, con el argumento de que estos estatutos imponen indebidamente una responsabilidad estricta retroactiva por las emisiones globales de gases de efecto invernadero”, escribió la API.

“Al mismo tiempo, el Estado, la Ciudad y el Condado de Honolulu y el Condado de Maui están litigando actualmente demandas relacionadas con el clima contra importantes compañías energéticas en los tribunales del Estado de Hawái”, agregó, calificando ese litigio pendiente de “plagado de incertidumbre y cuestiones legales”.

«Esa incertidumbre puede frenar la inversión y la competencia a largo plazo», advirtió la asociación comercial, «en un mercado que ya se enfrenta a algunos de los costes energéticos y de vida más altos del país, lo que dificulta la situación para las familias y las pequeñas empresas».

'Disrupciones masivas'

Con el aumento de los fenómenos meteorológicos extremos, los costos de los seguros de hogar en todo el país se han disparado, aumentando a el doble de la tasa de inflación Entre 2021 y 2024, las primas aumentaron un 70 por ciento en los últimos cinco años, según el seguimiento hipotecario de Intercontinental Exchange. (reporte) Se detectó en septiembre. En Los Ángeles, las tasas aumentaron un 19.5 por ciento solo entre 2024 y 2025.

Las aseguradoras privadas están cada vez más extracción de zonas vulnerables, decidiendo que no vale la pena correr el riesgo. Entre 2021 y 2024, aproximadamente 1.4 millones de pólizas de seguro de hogar en todo el país no fueron renovadas, según Dave Jones, director de la Iniciativa de Riesgo Climático del Centro de Derecho, Energía y Medio Ambiente de la Facultad de Derecho de la Universidad de California-Berkeley. 

Según declaró en el evento del Centro para la Integridad Climática, alrededor de 3.2 millones de estadounidenses se han visto obligados a recurrir a aseguradoras de último recurso, denominadas "planes FAIR" o "mercados residuales", a partir de 2025, porque ya no pueden obtener un seguro privado.

Ante costos cada vez más elevados, algunos propietarios simplemente están prescindiendo de ciertas cosas. Una encuesta realizada en 2025 a californianos por la Escuela de Asuntos Públicos Luskin de UCLA, fundada que más del 20 por ciento de los encuestados "habían optado por dejar de comprar seguros de hogar porque los costes eran demasiado elevados".

Pero para cualquiera que esté pagando una hipoteca, el seguro de hogar es una necesidad porque prestamistas generalmente requieren it hasta que se hayan pagado sus préstamos.

Derramarse

Eso significa que los problemas con el seguro de hogar pueden repercutir en el mercado hipotecario.

“También estamos viendo, como aludió el senador Whitehouse, un aumento en la morosidad, los impagos y los reembolsos de hipotecas, ya que las personas que ya no pueden pagar un seguro tienen que abandonar su hogar porque no pueden pagar su hipoteca o no están en condiciones de hacerlo”, dijo Jones, el excomisionado de seguros de California, refiriéndose a la conferencia de prensa de Climate Integrity.

Esas dificultades también están pasando factura a la hora de comprar y vender viviendas.

Una encuesta reciente mostró que "el 64% de los prestamistas hipotecarios informaron haber experimentado problemas con el seguro de vivienda con frecuencia o con cierta frecuencia", según la publicación especializada Mortgage Professional America. reportaron El 20 de marzo, el 37% de los prestamistas hipotecarios reportaron clientes que tuvieron que optar por una vivienda menos costosa debido a los gastos del seguro. Muchos agentes de crédito reportan haber rechazado entre uno y dos préstamos al mes específicamente debido a problemas de endeudamiento relacionados con los seguros.

No es necesario ser propietario de una vivienda, ni querer serlo, para verse afectado por el aumento de los costos. Los propietarios de viviendas en alquiler están... pasando una porción de sus mayores costos también repercuten en los inquilinos, según descubrió la Reserva Federal en un informe de septiembre. Las tarifas de los seguros para inquilinos también han subido, según Experian. señaló El año pasado, revirtiendo la prolongada tendencia a la baja que disfrutaron los inquilinos durante la década de 2010.

Tomemos como ejemplo Hawái, donde los fuertes vientos avivaron incendios forestales que destruyeron la histórica ciudad de Lahaina en Maui en 2023, causando daños por valor de miles de millones de dólares.

Hawái se enfrentó a una crisis de seguros que inicialmente se estimó en hasta 40 mil millones de dólares, el doble del presupuesto anual total del estado. Las tasas de no renovación aumentaron un 200 por ciento después de los incendios, según declaró a la prensa el senador estatal de Hawái, Jarrett Keohokalole.

En respuesta, Hawái hizo lo siguiente: Florida y otros estados Han intentado de alguna forma crear una "opción pública" en la que el gobierno estatal intervenga y se convierta en un asegurador de último recurso.

“Nos vimos obligados a tomar medidas”, declaró el senador Keohokalole. La no renovación de contratos estaba provocando “graves trastornos en nuestro mercado inmobiliario, especialmente en el sector de los condominios, donde residen 170,000 personas en el estado de Hawái”.

Hoy, Hawái se está recuperando de las peores inundaciones en décadas, ya que las fuertes lluvias forzó a miles, incluyendo Aquaman estrella de cine Jason Momoa, para evacuar durante el fin de semana. Gobernador Josh Green estimación de Los daños ascendieron a más de mil millones de dólares durante una conferencia de prensa el viernes por la noche.

El proyecto de ley SB 3000 de Hawái, que no prosperó este mes, habría aumentado los poderes del fiscal general del estado, permitiendo que "el estado recupere las pérdidas sufridas si se produce otro evento provocado por el cambio climático que esta opción pública deba financiar, a las compañías petroleras que contribuyeron directamente al problema", dijo Keohokalole, pocos días antes de que ocurrieran las inundaciones.

“No solo es nuestra responsabilidad en nuestras respectivas comunidades intentar averiguar cómo afrontar esta crisis”, dijo Keohokalole, “sino que también debería ser responsabilidad de las entidades que se beneficiaron de una situación que crearon a sabiendas y ayudaron a perpetuar”.

Ruptura tél Lazos Tsombrero Atar

Puede parecer exagerado pedir a las compañías petroleras que paguen los costos del seguro de propiedad de otra persona, pero los expertos en seguros afirman que se basa en un principio jurídico bien establecido: quien causa un daño, debe pagarlo. Como dice el refrán, quien lo rompe, lo paga.

Es posible que el seguro cubra inicialmente los gastos por daños a la propiedad, pero si la culpa es de otra persona, la compañía de seguros puede demandar a quien sea responsable. En algunos estados, eso aplica incluso cuando hay una combinación de causas, cuando, por ejemplo, la negligencia o imprudencia de otra persona solo es parcialmente responsable.

“Las compañías de seguros tienen el derecho, desde hace mucho tiempo, de interponer demandas contra terceros cuyas acciones y reacciones les hayan causado pérdidas”, dijo Jones. “Se llama derecho de subrogación, y las compañías de seguros no han dudado en interponer demandas de subrogación contra las grandes tabacaleras y las grandes farmacéuticas de opioides por pérdidas en seguros de salud, o contra las empresas de servicios públicos cuyos equipos provocan incendios”.

Hasta el momento, las compañías de seguros privadas no han presentado ni una sola demanda para recuperar los daños causados ​​por el papel de las empresas de petróleo y gas en la crisis climática, dijo Jones.

Señaló las maneras grandes petroleras y grandes compañías de seguros están entrelazados.

“Resulta que, solo en Estados Unidos, las aseguradoras tienen más de medio billón de dólares invertidos en la industria del petróleo y el gas”, afirmó. “Y suscriben una cantidad considerable de seguros para dicha industria”.

Según Jones, los proyectos de ley estatales garantizarían que los fiscales generales estatales tengan la oportunidad de actuar cuando las aseguradoras corporativas no lo hagan; un plan de respaldo que, según él, es especialmente vital ahora que los estados actúan como aseguradoras de último recurso.

The Aftermath

“Nuestra casa se salvó y, al principio, nos sentimos muy afortunados”, dijo Valverde.

Meses después, según contó, realizaron pruebas independientes que revelaron la presencia de plomo, arsénico y níquel.

“Hemos tenido que deshacernos de muchas de nuestras pertenencias debido a la contaminación”, dijo. “Mi esposo y yo cumpliremos 70 años el próximo año. Yo soy trabajadora social jubilada y él es profesor de educación especial jubilado”.

“He vivido en Pasadena durante más de 50 años. He criado a mi familia aquí. Mis nietos gemelos de dos años viven aquí. Esta ciudad es mi hogar”, dijo. “Pero el año pasado ese hogar se volvió inhabitable”.

Para Valverde, las conexiones climáticas son obvias.

“El fuego llegó a nuestro patio trasero pocos días antes de que Palisades se incendiara”, dijo Valverde. “Unas semanas después, [los incendios forestales] azotaron la costa este. Este tipo de desastres ya no son raros. Se están volviendo constantes. No se trata solo de incendios, sino también de inundaciones, huracanes, calor extremo y, en nuestro caso, tormentas de viento extremas”.

Esto aumenta el temor de que, a menos que algo cambie, los costos del seguro de Valverde, al igual que los de todos los demás, seguirán aumentando.

“¿Hasta dónde subirá? ¿Podremos siquiera conseguir un seguro?”, preguntó Valverde. “Conocemos gente en nuestro vecindario que paga incluso más que nosotros”.

“Alzo la voz por mi comunidad, por mis nietos y por las familias que han sido invisibilizadas por esta crisis”, dijo. “Como sobrevivientes, merecemos algo más que silencio. Merecemos que se rindan cuentas, merecemos una verdadera recuperación y merecemos poder regresar a nuestros hogares sin que nos veamos obligados a abandonarlos por el aumento insostenible de los costos de los seguros”.